지인으로부터 자신의 신용등급을 상향시킬 수 있는 방법을 가르쳐 달라는 요청을 받았다. 정확한 기준을 알아서 그 평가 기준에 맞추어 금융거래를 하고 신용등급을 올려 대출 가능 한도를 높이고 싶다는 것이다. 나 역시 구체적인 신용평가 기준이 궁금하여 관련 법률과 자료를 찾아보았다. 관련 법률은 “신용정보의 이용 및 보호에 관한 법률”(이하 신용정보법)이다. 신용정보법 시행령에 근거하여 설립된 개인신용평점 정보 제공 회사가 있다. 대표적인 회사가 나이스평가정보(이하 NICE)와 코리아크레딧뷰로(이하 KCB)이다. 이들 회사는 전 국민을 대상으로 개인의 금융거래 정보를 수집하여 점수화한다. 자신의 신용점수를 알고 싶다면 누구나 연 3회는 무료로 알아볼 수 있다. 금융거래에 있어서 각자의 신용등급은 신용대출한도, 대출금리, 신용카드 발급 등 여러 가지 금융거래에 영향을 미침으로 꾸준히 관리하면 금융거래 비용을 절감하고 더 나은 금융혜택을 받을 수 있다. 국내 모든 금융기관에서는 위에서 소개한 신용평가 회사와 각 금융기관 자체 평가등급 자료를 기준으로 하여 대출 신청자에게 대출 실행 여부를 결정하고 있다. 각 금융기관의 자체 평가 모형은 비공개이며 각 금융기관마다 다르기 때문에 논하기 어렵고, 여기에서는 위에서 소개한 2개 회사의 평가 모형을 알아보고자 한다. 두 회사는 고객의 수집 정보를 통계적 분석방법을 통하여 1점에서 1000점까지 수치화하여 개인신용평점을 관리하고 있다. 두 개 회사의 이용기관 현황을 보면 NICE는 1100여 개 금융관련 기관에서, KCB는 200여 개의 기관에서 개인신용평점을 이용하고 있다. 개인신용평가의 평가요소 첫 번째는 제일 중요한 연체 및 과거 대출 상환 이력이며, 두 번째는 현재 대출금액 및 보증채무 수준이다. 세 번째로 신용거래 기간에 따라 평가에 차등을 두고 있으며, 네 번째로는 신용카드, 체크카드 사용 기간과 사용금액, 할부, 현금서비스 이용 등의 신용거래형태 정보이다. 다섯 번째로 비금융 거래인 공과금 성실납부 실적과 증빙소득이다. 위 다섯 가지 평가요소의 활용비중은 두 회사가 조금씩 차이는 있지만 핵심 내용은 연체이력 유무, 대출금액 과다 여부, 금융기관 거래 기간, 카드 사용과 현금서비스 이용 유무, 공과금 성실납부 등이다. 평가 방법의 구체적인 내용을 알고 싶다면 인터넷에서 전 국민 신용교육 자료를 검색하여 시청하면 신용 관리에 더 많은 도움이 될 것이다. 금융기관에서는 개인신용평점 1000점 만점에 700점 미만이면 금융 거래에서 대출금 이자를 납부하지 못하거나 지연 납부가 될 확률이 높아질 것으로 예측하여 대출 거절이나 신용카드 개설이 거절될 가능성이 높아진다. 설사 대출을 받더라도 높은 금리를 부담하면서 대출을 받아야 한다. 그런데 700점 이상의 평가점수 비율이 평가대상자의 80% 이상이므로 크게 걱정할 필요는 없다. 성년이 되어 주거래 금융기관에 통장을 개설하여 일정 기간 거래를 하고 나면 누구나 자연스럽게 700점 이상이 된다고 보는 것도 무방하다. 개인신용평점(신용급등)이 급격하게 나빠지는 사례로는 쉽게 대출을 받을 수 있는 휴대폰 문자 광고 대부 업체로부터 대출을 받는 경우 고금리 위험군 대출로 분류되어 신용평가에 부정적인 영향을 많이 받는다. 또 하나는 신용카드 현금 서비스를 받을 경우에도 신용등급이 급격하게 나빠진다. 대출금의 연체는 금액이 클수록, 연체 기간이 길수록 부정적이며, 특히 90일 이상의 연체 발생 시 장기연체로 분류되어 5년까지 신용평가에 부정적인 영향을 미침으로 특별히 주의를 해야 한다. 국세나 지방세, 국민연금, 공과금 등의 납부 연체는 3년까지 신용평가에 영향을 미친다. 한번 떨어진 신용등급을 회복시키는 데는 상당한 시간이 소요되므로 모든 금전거래는 정해진 기한을 잘 시켜야 한다. 앞으로의 경제사회는 개인의 신용을 기반으로 더 많은 거래가 이루어지므로 신용 등급은 더 중요해질 것이며, 시기적으로 금리 상승기의 우수한 신용등급은 비용의 절감이며 개인이나 기업의 경쟁력이 될 것이다.
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